HMO, POS, PPO, EPO a HDHP s HSA: Aký je rozdiel?
Preto je dôležité začať s týmto procesom čo najskôr, aby sa v prípade potreby dali využiť rôzne spôsoby vyjednávania.
V papieroch, ktoré podpisujete na lekárske ošetrenie, sa uvádza, že ste si vedomí toho, že ste zodpovední za účet. Váš poskytovateľ lekárskej starostlivosti alebo zariadenie očakáva, že účet bude zaplatený. Neúspech pri vyjednávaní alebo zaplatení môže viesť k tomu, že váš účet bude zaslaný inkasnej agentúre. Ak vás inkasná agentúra zažaluje a dostane rozsudok pre zmeškanie, môže vám obstaviť mzdu alebo zmraziť váš bankový účet. To je dôvod, prečo je dôležité byť k svojmu poskytovateľovi otvorený a úprimný o akýchkoľvek finančných ťažkostiach, ktoré máte. Väčšina poskytovateľov zdravotnej starostlivosti je ochotná s vami v prípade potreby spolupracovať.
FAQ
Mali by ste vždy vyjednávať účty za lekársku starostlivosť?
Aj keď je to vždy možnosť, nie všetky účty za lekársku starostlivosť je potrebné vyjednávať. Vyjednávanie je dôležité, ak nájdete chybu vo fakturácii, máte pocit, že vám bola účtovaná príliš vysoká suma alebo nemôžete zaplatiť. Vždy by ste mali skontrolovať, či vaše účty za lekársku starostlivosť neobsahujú chyby hneď po ich prijatí.
Čo robiť, ak vás nemocnica predražuje?
Ak zistíte, že vám nemocnica predražuje, obráťte sa na ich fakturačné oddelenie. Požiadajte o podrobný účet a urobte porovnanie nákladov. Môžete sa tiež obrátiť na ich obhajcu pacientov so žiadosťou o pomoc pri vyjednávaní vášho účtu za lekársku starostlivosť. Ak máte pocit, že vám bola účtovaná chyba, oznámte to svojej poisťovni. Môžu byť schopní poskytnúť pomoc.
Ovplyvňuje vyjednávanie zdravotných poplatkov úver?
Nie. Vyjednávanie o poplatkoch za lekársku starostlivosť nemá vplyv na váš kredit. Naopak, nevyjednanie faktúry, ktorú nemôžete zaplatiť, a umožnenie jej vymáhania môže negatívne ovplyvniť váš kredit. Nie je nič zlé na vyjednávaní zdravotného účtu. Vedenie týchto rozhovorov môže byť ťažké, ale ignorovaním účtu to nezmizne. Dohodnutie splátkového kalendára alebo vyrovnanie sa s nižšou sumou vám môže ušetriť peniaze a stres.
Vysoko odpočítateľné zdravotné plány (HDHP) boli vytvorené s cieľom pomôcť spotrebiteľom znížiť ich mesačné poistné. Nevýhodou HDHP je, že jednotlivci sú zodpovední za vyššie náklady na zdravotnú starostlivosť predtým, ako sa ich poistné krytie spustí. Naproti tomu plány PPO majú širšiu sieť poskytovateľov a dostupnejšie zdieľanie nákladov, ale vyššie mesačné poistné.
Kľúčové poznatky:
- HDHP majú nižšie mesačné poistné, ale vyššie odpočítateľné položky, zatiaľ čo PPO majú vyššie mesačné poistné, ale nižšie odpočítateľné položky.
- Zdravotné sporiace účty (HSA) pomáhajú kompenzovať náklady na zdravotnú starostlivosť a ponúkajú potenciálne daňové výhody.
- Prostriedky HSA možno použiť akodaňovo zvýhodnený spôsob úhrady nákladov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku, vrátane prémií Medicare.
Čo je plán HDHP?
Vysoko odpočítateľný zdravotný plán sa niekedy označuje skratkou HDHP. HDHP ponúkajú nižšie mesačné poistné, ale vyššiu spoluúčasť. Všetky náklady na zdravotnú starostlivosť, okrem určitých typov preventívnej starostlivosti, musia ísť najskôr do odpočítateľnej položky.
Napríklad, ak navštívite špecializovaného GI lekára, museli by ste za návštevu zaplatiť z vlastného vrecka, čo by sa týkalo vašej ročnej odpočítateľnej položky. Po splnení odpočítateľnej položky nesiete zodpovednosť len za doplatky a spoluúčasť na medicínsky nevyhnutnú zdravotnú starostlivosť v sieti.
Aby bol plán považovaný za HDHP, musí spĺňať nasledujúce usmernenia stanovené IRS:
- Celkové vreckové nemôže presiahnuť 7 500 USD za individuálny plán alebo 15 000 USD za rodinný plán (bez vreckových nákladov na hľadanie starostlivosti mimo siete).
- Odpočítateľná položka musí byť aspoň 1 500 USD pre individuálny plán alebo 3 000 USD pre rodinný plán (bez vreckových nákladov na hľadanie starostlivosti mimo siete).
Čo je plán PPO?
PPO alebo organizácia preferovaného poskytovateľa je zdravotný plán zahŕňajúci skupinu poskytovateľov, ktorí majú zmluvu s vaším poistným plánom za nižšiu cenu. Plány PPO zvyčajne účtujú vyššie mesačné poistné a ponúkajú nižšie odpočítateľné položky. Plány PPO majú zvyčajne väčšie siete ako HDHP a iné typy plánov zdravotnej starostlivosti a poskytujú niektoré služby mimo siete pre medicínsky potrebnú zdravotnú starostlivosť.
S plánom PPO by ste boli zodpovední za platenie spoluúčasti, spoluúčasti a spoluúčasti, kým nedosiahnete svoje vreckové maximum. V závislosti od vášho plánu môžu existovať samostatné odpočítateľné položky pre určité typy služieb a spoluúčasť a spolupoistenie sa môžu, ale nemusia započítavať do odpočítateľnej položky.
HMO, POS, PPO, EPO a HDHP s HSA: Aký je rozdiel?
Každý typ plánu ponúka rôzne cenové možnosti. Je dôležité poznamenať, že zvyčajne, ak je mesačné poistné vyššie, spoluúčasť sa zníži a naopak. Plány, ktoré ponúkajú pokrytie mimo siete alebo majú väčšie siete poskytovateľov, budú mať často vyššiu mesačnú prémiu. Každý plán má klady a zápory a rôzne zdravotné podmienky a individuálne potreby robia určité plány výhodnejšími.
| Typ plánu | Vyžaduje sa PCP | Vyžaduje sa odporúčanie špecialistu | Mesačné poistné vs. spoluúčasť | Pokrytie mimo siete | Daňovo zvýhodnené úspory |
| PPO | Nie | Nie | Vyššie poistné, nižšie spoluúčasti | Áno | Nie |
| POS | Áno | Áno | Vyššie poistné a odpočítateľné položky ako plány HMO | Niektoré, ale môže to stáť viac | Nie |
| HDHP s HSA | Zvyčajne nie | Zvyčajne nie | Vysoká spoluúčasť; nízke mesačné poistné | Obmedzené | Áno, s HSA |
| PALIVO | Zvyčajne nie | Zvyčajne nie | Nižšie poistné a odpočítateľné položky ako HMO | Obmedzené | Nie |
| HMO | Áno | Áno | Nižšie mesačné poistné; vyššia spoluúčasť | Nie | Nie |
Môžem použiť účet HSA?
HSA alebo zdravotný sporiaci účet je daňovo zvýhodnený sporiaci účet, ktorý vám umožňuje platiť oprávnené zdravotné výdavky. HSA bol vytvorený s cieľom znížiť hotovostnú finančnú záťaž HDHP. Ak sa chcete zaregistrovať do HSA, musíte mať HDHP, ale otvorenie HSA sa nevyžaduje, aby ste mali HDHP.
Zdravotné výdavky s kvalifikáciou HSA zahŕňajú:
- Odpočítateľné položky
- Spolukrajina
- Spolupoistenie
- Voľne predajné lieky
- Opaľovací krém
- Odsávačky mlieka
- A viac
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, môžete sa zaregistrovať prostredníctvom zamestnávateľa alebo finančnej inštitúcie. V roku 2023 je limit príspevku pre plány HSA 3 850 USD pre jednotlivcov a 7 750 USD pre rodiny. Ak chcete pridať peniaze do svojho HSA, môžete si nastaviť zrážky zo mzdy alebo uskutočniť elektronický bankový prevod. Niektorí zamestnávatelia ponúkajú ako zamestnanecké výhody aj programy zhody a príspevkov.
Príspevky HSA sú pred zdanené a možno ich kedykoľvek použiť na zdravotné výdavky. To sa líši od flexibilných výdavkových účtov (FSA) s ročným limitom pre prevrátenie. Ak potrebujete použiť peniaze na iné ako zdravotné výdavky, budú podliehať daniam a 20 % pokute. Po dosiahnutí veku 65 rokov už nebude podliehať sankciám, ak sa použije na iné ako liečebné náklady, ale bude podliehať dani z príjmu.
HDHP vs PPO: Čo je pre vás to pravé?
Najprv zvážte, aké možnosti plánu máte k dispozícii. Ak ste zamestnaný, zistite, či váš zamestnávateľ ponúka plány HDHP aj PPO. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, pozrite sa na plány trhu dostupné vo vašej oblasti. Porovnajte mesačné poistné a odpočítateľné položky oboch a zamyslite sa nad typom zdravotnej starostlivosti, ktorú ročne využívate.
Plány HDHP ponúkajú:
- Nižšie mesačné poistné
- Vyššie spoluúčasti
- Zabezpečte určitú preventívnu starostlivosť
Plány PPO ponúkajú:
- Vyššie mesačné poistné
- Nižšie spoluúčasť
- Pokrytie preventívnej starostlivosti
- Určité pokrytie mimo siete
HDHP môže byť skvelou voľbou, ak uprednostňujete nižšie mesačné poistné, väčšinou potrebujete len dávky preventívnej starostlivosti a ste ochotní zriadiť a používať účet HSA. Keďže HSA je vopred zdanená, je to ako dostať malú zľavu na všetky zdravotné položky, ako sú lieky.
Ako ušetriť na zdravotníctve na dôchodku
Existuje mnoho spôsobov, ako ušetriť na zdravotnej starostlivosti na dôchodku. Najmä plánovaním dopredu môžete využiť daňovo zvýhodnené sporenie, ktoré vám neskôr pomôže šetriť.
- Porovnajte plány. Porovnajte náklady na plány Medicare, Medigap a Medicare Advantage, aby ste zistili, ktorý typ je pre vás v dôchodku ideálny.
- Pozrite sa na MSA. Medicare Advantage Medical Savings Account (MSA) je podľa IRS „dôvernícky alebo opatrovnícky sporiaci účet oslobodený od dane, na ktorý môže Medicare vkladať peniaze na kvalifikované lekárske výdavky“.
- Prispievajte do HSA, kým máte HDHP. Aj keď by ste po registrácii do Medicare stratili oprávnenosť prispievať na účet HSA, stále môžete použiť prostriedky HSA na zaplatenie liečebných nákladov a dokonca aj na prémie Medicare. To znamená, že včasné prispievanie na HSA je daňovo zvýhodnený spôsob, ako si sporiť na zdravotnú starostlivosť v dôchodkovom veku.
- Kúpte si poistenie dlhodobej starostlivosti. Medicare, Medicare Advantage a väčšina súkromných zdravotných poistiek nepokrýva opatrovateľskú starostlivosť (starostlivosť v opatrovateľskom dome).
- Zostať zdravý. Dodržiavajte riadne preventívne návštevy zdravotnej starostlivosti a navštevujte pravidelné lekárske a zubné stretnutia, aby ste sa vyhli nákladným zdravotným komplikáciám.
FAQ
Aké sú nevýhody HSA?
Hlavnou nevýhodou HSA je, že vyžaduje, aby ste boli zapísaní do HDHP, čo nie je vždy najlepšia voľba pre určitých jednotlivcov. Aj keď sú plány HSA daňovo zvýhodnené, podliehajú daniam a pokutám, ak sa prostriedky nevyužívajú správne.
Aké typy situácií by boli pre PPO vhodnejšie?
Jednotlivci s preferovaným lekárom alebo väčšou sieťou zdravotnej starostlivosti by mali prospech z platenia vyšších mesačných poplatkov za plán PPO. Plány PPO ponúkajú aj väčšiu finančnú konzistentnosť, pretože väčšina základnej zdravotnej starostlivosti prichádza s malým príjmom.
Existujú daňové výhody s HDHP alebo PPO?
Plán PPO nemá žiadne daňové výhody. Jediná dostupná daňová výhoda pre HDHP zahŕňa otvorenie účtu HSA a použitie týchto peňazí pred zdanením na kvalifikované zdravotné výdavky.
Plány HMO a PPO patria dnes medzi najbežnejšie poistné plány. Zákon o HMO v roku 1973 bol katalyzátorom rozšírenia plánov HMO, ktorých cieľom bolo zvýšiť výsledky pacientov a znížiť náklady poskytovaním starostlivosti v zavedenej sieti s nižšími mesačnými príplatkami.
Kľúčové poznatky:
- Plány HMO ponúkajú nižšie mesačné prémie výmenou za menšiu sieť poskytovateľov a menšiu lekársku slobodu.
- Plány PPO ponúkajú vyššie mesačné prémie výmenou za väčšiu sieť poskytovateľov a väčšiu lekársku slobodu.
- Plány HMO vyžadujú, aby ste si vybrali lekára primárnej starostlivosti a dostali všetky odporúčania špecialistov prostredníctvom vášho PCP.
- Zubní PPO majú zvyčajne čakacie lehoty po prihlásení sa do plánu a kedy môžete získať zubnú starostlivosť.
- Plány Marketplace a Medicare Advantage majú možnosti HMO a PPO, ale poistenie sponzorované zamestnávateľom nie vždy ponúka oboje.
PPO boli spustené ako reakcia v 80. rokoch 20. storočia, aby spotrebiteľom umožnili väčší výber v oblasti zdravotnej starostlivosti, ale prichádzajú s vyššou cenou.